（2） 房產(chǎn)業(yè)務(wù)
　　房產(chǎn)是時下居民所擁有的主要大綜資產(chǎn)。房產(chǎn)典當(dāng)有著較大的市場需求，發(fā)展?jié)摿�很大。但是，由于原有法�?guī)沒有明確或者說過去沒有開放房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，因此各典當(dāng)行在經(jīng)營該項業(yè)務(wù)時一直抱著十分謹(jǐn)慎的態(tài)度，典當(dāng)?shù)臈l件較為苛刻，如有的典當(dāng)行要求典當(dāng)?shù)姆课荼仨毷强罩玫纳唐贩�，并要求典�?dāng)人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項業(yè)務(wù)的發(fā)展。此目前這種情況正在得到改變。今年全國典當(dāng)業(yè)的主管機關(guān)---國家經(jīng)貿(mào)委公布實行了新的《典當(dāng)行管理辦法》，該辦法首次將房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)列入典當(dāng)行的經(jīng)營范圍。該辦法出臺后，許多典當(dāng)行紛紛摩拳擦掌，準(zhǔn)備將房產(chǎn)典當(dāng)作為主要的業(yè)務(wù)品種；同時對房產(chǎn)典當(dāng)?shù)恼�名也必將吸引越來越多的居民利用典�?dāng)這一便捷的融資工具，來盤活資產(chǎn)、增加收益，房產(chǎn)典當(dāng)已成為居家投資理財不可或缺的新幫手。

　�。�3） 證券業(yè)務(wù)
　　我國從事典當(dāng)行業(yè)的企業(yè)約有1300余家，典當(dāng)行業(yè)利潤主要來自于典當(dāng)服務(wù)費收入。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，典當(dāng)行承當(dāng)?shù)牡盅何镆呀?jīng)由過去的金銀首飾、手表、照相機等向汽車、房產(chǎn)、債券延展。近一兩年來，由于股票具有良好的流動性和變現(xiàn)能力，當(dāng)股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在證券公司與銀行間一出現(xiàn)，就被典當(dāng)業(yè)人士一致看好。股票典當(dāng)存在巨大的市場需求是不言而喻的。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，股票典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營障礙不在于技術(shù)層面，而在于政策法律層面。
　　2001年國家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布實施新的《典當(dāng)行管理辦法》。新《辦法》規(guī)定，典當(dāng)行可以做動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。國家經(jīng)貿(mào)委綜合司有關(guān)官員表示，所謂的財產(chǎn)權(quán)利即是指股票、債券等有價權(quán)利，但在實踐中要注意控制風(fēng)險。因此，新《辦法》等于給典當(dāng)行開展股票典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)了通行證。
　　鑒于市場的需要和相應(yīng)法律法規(guī)的逐步完善，我行通過一段時間的社會調(diào)查與券商交流逐步完善了操作程序，在實踐工作中也得到了驗證。在實踐工作中與一些券商保持了較好的業(yè)務(wù)往來，為拓展業(yè)務(wù)空間在與老券商保持聯(lián)系的同時，也在不斷開發(fā)新券商，爭取與規(guī)模較大的券商合作加快步伐在此領(lǐng)域創(chuàng)立自己的特色。同時逐步完善相應(yīng)的法律合同，使法律文本更加規(guī)范，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險。

　　5、典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險
　　自古至今，靠開當(dāng)鋪發(fā)跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當(dāng)今的商界精英羅貴福，或是靠開當(dāng)鋪起家，或經(jīng)營典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)了商機，典當(dāng)業(yè)的金融性、逐利性，表面上的穩(wěn)定性，自古以來成為達(dá)官富賈競相投資的熱點。古代有人曰："官不禁，則典永利"，現(xiàn)代留傳的口頭禪："要想富、開當(dāng)鋪"。說明典當(dāng)業(yè)在人們的眼里是一個低風(fēng)險高回報的行業(yè)，甚至在個別人眼中是暴利，其實不然。
　　中國大陸典當(dāng)業(yè)在復(fù)興之初的1996年，有典當(dāng)行4000余家，經(jīng)人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管的有1100家，曾幾何時那些活躍在中國典當(dāng)市場上呼風(fēng)喚雨的老板風(fēng)光無限，而今還剩幾人？什么原因使中國的典當(dāng)業(yè)由快速復(fù)興轉(zhuǎn)而萎縮？

　　其實典當(dāng)業(yè)是一個看得見利潤，看不見風(fēng)險而又風(fēng)險時時俱在的行業(yè)，目前全國多數(shù)典當(dāng)行處于虧損狀態(tài)。 一些典當(dāng)老板中流傳的一句話：“你若讓他進(jìn)天堂，你就讓他做典當(dāng)，你若讓他下地獄，你也讓他做典當(dāng)”，足以說明典當(dāng)行業(yè)有多么大的誘惑性、挑戰(zhàn)性和非常大的風(fēng)險性。僅就典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險來說，至少有七類：
　�。�1）政策法規(guī)風(fēng)險。
　　政策決定了典當(dāng)行的準(zhǔn)入和退出，對典當(dāng)行的生存與發(fā)展起著決定性的作用。如過去人民銀行制定的《典當(dāng)行管理暫行辦法》。這個辦法在規(guī)范典當(dāng)市場，防范金融風(fēng)險方面起到了重大作用，同時由于當(dāng)初制訂法規(guī)的初衷只是加強金融監(jiān)管，而沒有充分考慮到鼓勵和促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，因而帶有很大的局限性，在資本金構(gòu)成與使用管理、經(jīng)營范圍、絕當(dāng)處理等方面剝奪了典當(dāng)行作為企業(yè)所應(yīng)享有的權(quán)利，限制和制約了典當(dāng)業(yè)的發(fā)展。許多典當(dāng)行不做業(yè)務(wù)不行，做業(yè)務(wù)也不行，沒錢不行，有錢也不行，正路不通，結(jié)果可想而知，出現(xiàn)了資金閑置、信當(dāng)、滿當(dāng)虧損、絕當(dāng)難以變現(xiàn)、違規(guī)吸儲等問題。一部法規(guī)如果只限制這個行業(yè)做什么，而不扶持幫助這個行業(yè)發(fā)展和生存，那么這個法規(guī)肯定是讓這個行業(yè)"死"的法規(guī)。許多典當(dāng)行的銷聲匿跡，引發(fā)局部風(fēng)險，走入破產(chǎn)清盤的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業(yè)準(zhǔn)入不嚴(yán)外，與法規(guī)的制約有著決定性的聯(lián)系。法規(guī)風(fēng)險是典當(dāng)行經(jīng)營中的最大風(fēng)險。
　　現(xiàn)在國家經(jīng)貿(mào)委從有利于典當(dāng)業(yè)的發(fā)展出發(fā)，對老辦法進(jìn)行了重大修改，發(fā)布了新的《典當(dāng)行管理辦法》，使典當(dāng)業(yè)的法規(guī)環(huán)境相對寬松。大的法規(guī)風(fēng)險已不復(fù)存在，但與該辦法相銜接的相關(guān)法規(guī)尚不配套，在一定范圍內(nèi)還存在著此類風(fēng)險。

　　（2）機制和人才風(fēng)險。
　　典當(dāng)行是一個小而全的企業(yè)，涉及行業(yè)廣泛，經(jīng)營品種多，又是獨立法人，應(yīng)有嚴(yán)格有效的內(nèi)控制度，但多數(shù)典當(dāng)行的董事會形同虛設(shè)，監(jiān)事根本就沒有履行過職責(zé)，內(nèi)控制度多數(shù)不健全，有的根本就沒有，對法人代表和主要業(yè)務(wù)管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權(quán)力太大，同樣的貸款額度在商業(yè)銀行需要層層審批，而在典當(dāng)行往往法人代表就可決定，沒有任何制約，基本上可以說發(fā)展在一人，衰敗也在一人。據(jù)了解，一般典當(dāng)行百分之七十的利潤是由高級管理人員創(chuàng)造的，而百分之五十的虧損也是由高級管理人員造成的。就目前全國典當(dāng)行業(yè)高級管理人員的狀況而言，可謂喜憂參半。一方面目前的高級管理人員中有部分文化知識豐富，學(xué)歷高，社會責(zé)任感強，并有豐富實踐經(jīng)驗的人，他們大多年富力強，求知上進(jìn)，決策民主果斷，經(jīng)營業(yè)績良好，基本建立了科學(xué)的激勵機制和制約機制，所在典當(dāng)行一般在當(dāng)?shù)赜休^高信譽及聲譽，這大概占從業(yè)高級管理人員的五分之一。另一方面，一些典當(dāng)行的高級管理人員經(jīng)歷復(fù)雜，沒有經(jīng)過正規(guī)而又嚴(yán)格的工作鍛煉，綜合素質(zhì)差，投機性強，學(xué)識淺，無實力，無經(jīng)驗，在特殊的歷史背景下拉起了典當(dāng)大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢，什么都敢干。這類人在典當(dāng)業(yè)高級管理人員中大概占五分之一。

　　其次普遍缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員。
　　典當(dāng)經(jīng)營是由人來操作的。其經(jīng)營人員的素質(zhì)高低是經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。新的《典當(dāng)行管理辦法》增加了典當(dāng)行的經(jīng)營范圍，典當(dāng)行可做的業(yè)務(wù)實在太多，基本上社會上可以流通的物品都可以典當(dāng)。但一般典當(dāng)行現(xiàn)在能做的無外乎金銀首飾、房產(chǎn)、車輛。即便是金銀、房產(chǎn)、車輛業(yè)務(wù)，能出具有法定效力估價報告的也寥寥無幾，能從事其它方面經(jīng)營的就更少。同典當(dāng)行的老板聊起來，他們一臉的無奈，無不在感嘆“有本事的不可靠，可靠的沒本事”�？陀^上典當(dāng)業(yè)復(fù)出晚，社會上還未有這類人才。其次，典當(dāng)業(yè)對人才的要求高，多方面知識具備又可靠的人實在太少。三是典當(dāng)業(yè)自古形成的要求嚴(yán)，薪水穩(wěn)但不高的特點，也是那些急于"脫貧"的人才愛戀典當(dāng)又不安于典當(dāng)。因用人對典當(dāng)行帶來損盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個掌柜，賈富貴忠誠、可靠、勤謹(jǐn)、敬業(yè)、好學(xué)，使天和當(dāng)興，包世和吃里扒外、銷贓、賣主，使天和當(dāng)亡。詮釋了選人、用人對典當(dāng)行起著多么大的作用。行業(yè)的交叉，業(yè)務(wù)的龐雜，使當(dāng)今典當(dāng)行對人才的渴求、使用、培養(yǎng)比任何一個行業(yè)都顯得迫切與重要。

　�。�3）誤收贓物風(fēng)險。
　　典當(dāng)業(yè)涉及三流九教、面向大眾、以物質(zhì)錢的經(jīng)營特點，使其難免會有誤收贓物現(xiàn)象，盡管法律保護(hù)善意取得的第三人，盡管手續(xù)合規(guī)，操作正確，但對誤收贓物的認(rèn)定是復(fù)雜而又具體的。一個弱小的企業(yè)面對具有強制力量的執(zhí)法機關(guān)，要想依法辦事，保護(hù)自己是很難的。同時，凡是誤收贓物的，除行業(yè)特點外，個別時候接柜人員的把關(guān)不嚴(yán)，貪圖小利也是一個不可否認(rèn)的事實。因誤收贓物而給典當(dāng)行帶來的損失，不僅有物質(zhì)利益上的，也有聲譽上的，更有員工心理上的傷害，它不是小事，每一家典當(dāng)行都不能掉以輕心。

　�。�4）鑒定估價和市場預(yù)測失誤風(fēng)險。
　　社會在發(fā)展，技術(shù)在進(jìn)步，市場在變化，對市場走勢的把握與預(yù)測，當(dāng)期的長短、當(dāng)價的高低都會對回贖、絕當(dāng)變賣產(chǎn)生重要的影響。機電產(chǎn)品、通訊器材快速的更新?lián)Q代，股票市場的激烈動蕩，古玩市場贗品的充斥泛濫，就連典當(dāng)行自古至今的主當(dāng)產(chǎn)品金銀鉆翠行情也每天都在發(fā)生變化，這給收當(dāng)中的鑒定估價提出了更高的要求，收當(dāng)時既要辨真?zhèn)危�又要知市值，還要測未來，價高絕當(dāng)虧本，價低當(dāng)戶不當(dāng)，"度"的把握真難。如果說打假的話，典當(dāng)行天天都在打假，那些在業(yè)務(wù)中付出高額學(xué)費的人對市場風(fēng)險的認(rèn)識尤為深刻。

　�。�5）絕當(dāng)變現(xiàn)風(fēng)險。
　　據(jù)了解，一般經(jīng)營三至五年的典當(dāng)行絕當(dāng)額度約占其運作資本的百分之二十到三十，個別的高達(dá)百分之五十到八十。絕當(dāng)不是壞事，是經(jīng)營中必然出現(xiàn)的現(xiàn)象，問題是絕當(dāng)能否變現(xiàn)，變現(xiàn)能否盈利。目前，多數(shù)典當(dāng)行的變現(xiàn)通道不暢，小額物品絕當(dāng)折價變賣無場地、無經(jīng)驗。大額絕當(dāng)物品，諸如汽車、房產(chǎn)，同樣問題較多，汽車絕當(dāng)交拍賣行拍賣后，有的地方公安車管所不給辦理過戶手續(xù)，房產(chǎn)大多須經(jīng)過訴訟程序。說到訴訟，一般典當(dāng)行的經(jīng)濟(jì)案件，從立案、審判到執(zhí)行、回款，不說交費、請客和說不上明堂的花費，只時間，一年是快的，兩年是正常的，三年的比比皆是，如果二審或再審時間就更長。到了執(zhí)行程序，雖有查封的資產(chǎn)，但執(zhí)行起來也非易事。評估、拍賣，還要拿走15%左右的款項。這對靠息差和時間差贏利的典當(dāng)行意味著什么？不言自喻。
　　典當(dāng)立法的空白，部門規(guī)章的滯后，社會存在的司法腐敗，使典當(dāng)行業(yè)的任何優(yōu)勢都黯然失色，典當(dāng)行老板們的弱小與無奈、勞累與痛苦，局外人很難了解。

　�。�6）安全防范風(fēng)險。
　　"三防一保"，對以錢物為生產(chǎn)工具的典當(dāng)業(yè)來說，同金融機構(gòu)一樣是重中之重。做不好這一點，就無從開展正常經(jīng)營�！毒啪艢w一》中，天和當(dāng)遇到的第一件災(zāi)難就是被搶。在最近幾年中，詐騙典當(dāng)行的比比皆是，綁架典當(dāng)行老板勒索錢財?shù)氖乱苍�發(fā)生。在治安狀況日益復(fù)雜的今天，典當(dāng)行的安全防范不力，設(shè)施落后，意識模糊，給正常經(jīng)營埋下了隱患，這是最大的風(fēng)險。忽視安全防范是對典當(dāng)史的無知，是在開自己性命的玩笑。

　�。�7）利潤的未知性。
　　典當(dāng)市場是一個未知的市場，它受太多方面的影響，目前為止，任何一家典當(dāng)行老板都不敢說明年掙多少，它的應(yīng)急性、臨時性、多變性、復(fù)雜性是典當(dāng)業(yè)務(wù)難以有計劃性。正常來說，典當(dāng)行絕當(dāng)物品約占其營運資本的30%，在當(dāng)物品約占其營運資本的40%，備用資金約占30%。一年的平均利潤大概在10%左右，但典當(dāng)行很難正常經(jīng)營。京、滬、寧、杭典當(dāng)行較少，客戶量大，以金銀珠寶業(yè)務(wù)為主的典當(dāng)行利潤要高一些。其它典當(dāng)行較多、經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)的典當(dāng)行利潤要低一些，多數(shù)典當(dāng)行是虧損的。主要是適當(dāng)品種（即絕當(dāng)后可快速變現(xiàn)的物品）太少，絕當(dāng)處理的盈虧未知性太大。因而它的利潤是未知的。

　　6、風(fēng)險防范注意
　　典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險與時俱在，但不是不可以防范，筆者以為，對典當(dāng)風(fēng)險的防范應(yīng)著重做好以下幾個方面的工作：
　�。�1） 監(jiān)管部門切實履行職責(zé)，完善法規(guī)規(guī)章。
　　《典當(dāng)行管理辦法》已經(jīng)發(fā)布，但與之相配套的《典當(dāng)行管理辦法實施細(xì)則》還未制訂。作為監(jiān)管部門的經(jīng)貿(mào)委，其監(jiān)管的主要目的實質(zhì)上就是防范典當(dāng)風(fēng)險，支持幫助典當(dāng)業(yè)快速發(fā)展。由于各級監(jiān)管部門對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管存在著人員有限、業(yè)務(wù)生疏、手段不力等問題，因此加強對各級監(jiān)管部門典當(dāng)監(jiān)管業(yè)務(wù)的培訓(xùn)是當(dāng)務(wù)之急，因為他們決定著一個地區(qū)典當(dāng)業(yè)的準(zhǔn)入與退出，數(shù)量的多與少，質(zhì)量的差與好，是典當(dāng)風(fēng)險監(jiān)管防范的主體。

　�。�2）加強典當(dāng)行內(nèi)控機制建設(shè)，建立科學(xué)的制約機制。
　　許多典當(dāng)行經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生與其內(nèi)控機制的不健全有很大關(guān)系�？陀^上典當(dāng)業(yè)復(fù)出時間短，小而雜，不像各商業(yè)銀行那樣經(jīng)營時間長，有一套完整的內(nèi)控制度。各地典當(dāng)行普遍存在著內(nèi)控制度不完善，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，執(zhí)行制度不嚴(yán)格，職責(zé)權(quán)限不清楚等問題。內(nèi)控制度建設(shè)是一項龐大的系統(tǒng)工程，它主要有三個方面構(gòu)成：一是責(zé)任控制；二是程序控制；三是內(nèi)部牽制。監(jiān)管部門和典當(dāng)行高級管理人員必須高度認(rèn)識到建立縝密有效的內(nèi)控機制是典當(dāng)行防范風(fēng)險和有效運作的必由之路。
　�。�3）做好"人"的文章，加強橫向聯(lián)合。
　　企業(yè)的最大資產(chǎn)是人，誰擁有了智慧人才、誰充分發(fā)揮了人才的最大潛能，誰就能在競爭中掌握主動。應(yīng)該承認(rèn)凡是開典當(dāng)行者沒一個是庸才，無論成功還是失敗都是佼佼者。但細(xì)分之，精明者頗多，高明者甚少。商戰(zhàn)激烈，典當(dāng)業(yè)尤甚，對決策者來說，要想規(guī)避風(fēng)險，首先決策者要有豐富的科學(xué)文化知識、專業(yè)知識、社會知識、良好的品德和果斷的作風(fēng)，較好的心理素質(zhì)和敬業(yè)獻(xiàn)身精神，這是一個企業(yè)的靈魂。其次，要選好人，用好人，培養(yǎng)人，留住人。歷史決定了典當(dāng)行沒有現(xiàn)成的專業(yè)人員，只能在經(jīng)營中逐步培養(yǎng)，合格的典當(dāng)經(jīng)營人才是典當(dāng)業(yè)防范風(fēng)險和快速發(fā)展的根本。

　　典當(dāng)業(yè)的復(fù)雜性決定了同社會各行業(yè)聯(lián)系的密切性，良好的信譽同良好的外部關(guān)系是密不可分的，凡是發(fā)展好的典當(dāng)行都有一個寬松的外部環(huán)境。作為典當(dāng)行的決策人員必須要處理好同監(jiān)管、公安、工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、政法機關(guān)、金融機構(gòu)等方面的關(guān)系。沒有合作意識不行，關(guān)系處理不好也不行，因為中國還處在一個計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的階段，這是中國國情決定的，這是一個看似平常，實則重大的問題。
　　同業(yè)競爭是正常的，但競爭一般應(yīng)表現(xiàn)在服務(wù)和折當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)上，而不能在收費標(biāo)準(zhǔn)上，一個地區(qū)收費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一。否則，惡性競爭會使同業(yè)互殘，結(jié)果可想而知。加強同業(yè)合作、互通信息、共同抵御外部風(fēng)險是每一個典當(dāng)行老板在生存與發(fā)展中都應(yīng)學(xué)會的。

　�。�4）提高資產(chǎn)質(zhì)量，業(yè)務(wù)多點分散。
　　典當(dāng)經(jīng)營從資產(chǎn)質(zhì)量的高低來說，一般質(zhì)押高于抵押，小額高于大額。作為典當(dāng)行的高級管理人員，在經(jīng)營中應(yīng)該學(xué)會規(guī)避典當(dāng)風(fēng)險，不能貪大求高，應(yīng)以居民個人為主，多辦質(zhì)押，少辦抵押，多辦小額，少辦大額，拓展業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)多點分散，以少集多。收當(dāng)時要先想到絕當(dāng)時怎么辦，建立絕當(dāng)物品處理商店或?qū)９�，形成絕當(dāng)快速處理網(wǎng)絡(luò)，這樣即便有些業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤或虧損，但多數(shù)業(yè)務(wù)還是盈利，風(fēng)險也就在經(jīng)營中得到化解。同時，應(yīng)注重企業(yè)信譽和聲譽，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好"三防一保"，配備并運用現(xiàn)代化的勘估設(shè)備，建立快速而又齊全的信息網(wǎng)絡(luò)，在鑒定估價中做到公正、公允、快速、絕當(dāng)后能二次流通并可盈利，使典當(dāng)行的資產(chǎn)質(zhì)量得到較大提高。
　　利潤和風(fēng)險同在，機遇與挑戰(zhàn)并存。不要以為一開典當(dāng)行就掙錢，要想著虧多少錢交多少學(xué)費才能進(jìn)入良性循環(huán)。這并不是說典當(dāng)不能做，而是要對典當(dāng)風(fēng)險有足夠認(rèn)識和防范。其實，只要做好了風(fēng)險的防范和化解工作，典當(dāng)還是一個不錯的行業(yè)，它鍛煉人、造就人，確有無限商機。
　　社會需要決定了典當(dāng)是目前企業(yè)和個人快速融資的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利貸、穩(wěn)定社會、不可或缺的工具。但政府決策部門絕對不會讓典當(dāng)行過度發(fā)展，過多過濫將導(dǎo)致無序競爭。一個國家典當(dāng)如成為融資的主流，說明這個國家的金融業(yè)已到了崩潰的邊緣。嚴(yán)管典當(dāng)、典當(dāng)在夾縫中生存仍將持續(xù)相當(dāng)長時間。想把典當(dāng)做大做好，是一個可想可做，而實際上達(dá)不到的事情。典當(dāng)行的經(jīng)營者只能是踩著鋼絲做典當(dāng)。

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